베이비부머, 모바일 금융 없으면 못살아…어느 정도길래

베이비부머 세대가 모바일 금융에 푹 빠졌다.

이들의 인터넷 전문 은행 이용 비율이 두 자릿수 증가를 보이며 세대 간 증가폭이 가장 큰 것으로 나타났다.

4일 하나은행 하나금융경영연구소가 발간한 '대한민국 금융소비자 보고서 2024'에 따르면 우선 금융업권의 세대별 거래율에서 시중 은행은 이미 100%에 가까운 소비자가 거래하고 있어 이용률에 큰 변화가 없었다. 다만 인터넷전문은행과 핀·빅테크기관 거래율은 지난해에 이어 상승세를 이어갔다.

특히 베이비부머 세대(1946년~1965년 출생)의 인터넷 전문 은행 거래율은 66%로 지난해보다 11%p가량 늘었다. 핀·빅테크 거래율(88%) 또한 8%p증가해 타 세대보다 상승폭이 월등히 높았다. 당연히 모바일 뱅킹 이용도 80%를 넘을 정도로 활성화되면서 타 세대와의 차이를 좁혔다.

베이비부머 세대에서 모바일 금융 거래가 증가한 것은 계좌 조회‧이체의 기본 서비스 이용이 더 활발해진 데다, 부가 서비스 이용 및 이벤트 참여 등이 많아졌기 때문이다. 여기에 소비 지출 관리, 자산 관리 성향 진단 등 모바일을 통한 자산 관리 서비스에 관심이 커진 중요한 변화도 영향을 미쳤다.

Z세대에서는 환전, 신용 조회 등 단발성의 서비스 이용이 활발했지만 베이비부머 세대에서는 이들과 차이를 보였다. 베이비부머 세대는 상대적으로 자산 규모가 크고 금융 거래의 로열티가 높은 집단이다. 이들이 자산 관리에 관심을 갖고 모바일 활용이 커졌다는 것은 시장 내 상당한 파급을 미칠 수 있어 관심이 모아졌다.

이와 함께 은행의 모바일 채널 영향력은 절대적인 것으로 조사됐다.

최근 1년 내 금융 소비자 10명 중 4명이 새로운 은행과 거래를 시작했는데 그중 30% 이상은 모바일 채널의 편리성 때문에 은행을 선택했다. 하지만 해당 은행과 거래를 확대해 나갈 의향은 16%에 그쳤고, 41%는 유지 정도를 계획했다.

금융 소비자는 거래하고 있는 평균 5개 은행 중 가장 중요하다고 응답한 주거래 은행 한 곳에 금융 자산의 53%를 예치해 뒀다. 얼마나 오래 거래하는지와 모바일 채널을 통해 자주 거래하는지가 주거래 은행을 인식하는 주된 요인이었으며, 특히 올해에는 모바일을 통한 자산 통합 관리 여부가 더 중요하다고 응답했다.

한편, 10명 중 1명이 최근 1년 내 주거래 은행을 변경했는데, 변경 계기 또한 모바일 채널 때문이었다. 거래를 시작하고 주거래 은행이 되기까지 확대되는, 반대로 이탈을 유발하는 관계의 중심에는 모바일 채널이 있었다. 엔데믹 이후에도 여전히 영업점 이용은 하락하고(-6%p) 모바일 뱅킹은 증가(+6%p)하는 모습도 금융 환경의 모바일 전환을 여실히 나타내는 결과였다.

저축 여력의 양극화도 확인됐다. 향후 1년은 기거래 중심으로 안전하고 신중한 투자 의향을 보였다.

월 가구 소득 중 소비, 대출 상환 등의 지출을 제외한 금액을 ‘저축 가능액’으로 간주할 때 소득의 절반 이상이 남아 저축 여력이 큰 소비자는 28%를 차지했다. 지난해(25%)보다 소폭 증가해 가계 재정의 청신호를 나타낸 듯 했지만 소득의 1/3이 채 남지 않아 저축 여력이 낮은 소비자(35%) 또한 지난해보다 같은 비중으로 증가해 가계 재정의 양극화를 보였다.

대출을 보유한 경우 중도 상환 노력이 컸고, 빚투·영끌의 자산 증식보다 돈이 생기면 대출을 우선 상환하겠다는 의향(36%)이 1.3배 이상 높았다. 금융 소비자의 51%는 향후 1년 내 가계 재정이 지난 1년과 비슷할 것으로 예상해 지난해 부정적 예상(43%)에서 크게 개선됐으나 여전히 적극적 투자는 주저하는 모습이었다.

향후 1년 내 금융 상품 가입 의향은 기존 거래자에서 더 적극적이었고, 원금 보장의 저위험 투자를 추구하는 비율이 53%로 과반을 차지했다. 하지만 향후 1년은 투자/신탁 상품 가입 의향이 39%로 지난해보다 12%p 높아져 투자 심리의 회복세를 보였다.

지난해 상품 운용 시 6개월 이하 단기, 10만원 미만 소액·자투리 투자가 인기였던 것에 비해 향후 1년은 36개월 장기 운용 의향이 상승했고, 적립액 또한 30만원 이상으로 증액할 의향을 보였다.

윤선영 하나금융경영연구소 연구위원은 “지난 보고서에서 언급된 초단기 투자, 가상자산의 인기는 잦아든 반면, 본인의 지식/경험 내에서 안정적으로 운용하려는 의향이 높아지는 등 금융 소비자는 환경 변화에 민첩히 대응하고 있다”며, “이번 보고서에서의 나타난 금융 소비자 모습은 조용히 기본으로 돌아가 전진한다는 의미의 Quiet GBTB(Go Back To Basic)라고 명명할 수 있다”고 밝혔다.

이어 “소비자의 변화는 모바일 채널이 확산되면서 더 빨라지고 있고, 지난 한 해 베이비부머 세대의 모바일 유입이 가속화되면서 모바일로의 전환은 이제 거의 완성 단계라고 해도 무리가 없을 정도”라며 “향후 소비자가 원하는 금융(자산 관리)의 본질‧가치가 모바일에서 어떻게 실현되고 체감되는지에 따라 변화는 더욱 거세질 것”이라고 강조했다.